Little Jukka
Бывалый
И ещё: а как расшифровывается РВД? Смысл я понял, но хочется точности
Автовопросы
- Автор темы БОРИСЫЧЪ
- Дата начала
Я за мир во всем мирену наконец-то услышал внятный ответ! Спасибо. Можно пару дилетантских вопросов? (если вопросы неуместны - можно не отвечать)
1) как я понял, хотя выплаты относительно небольшие, но их так много, что в итоге получается значительная сумма. Предлагают сильно увеличить стоимость полиса для тех, кто стал виновником аварии. А есть статистика (точные цифры не обязательно) по тому, насколько часто становятся виновниками аварий одни и те же люди? Например: "Было 10000 аварий, из этих 10000 - 5000 совершено водителями впервые, 3000 - второй раз и т.д."
2) насколько прибыльно или убыточно ОСАГО (или как его называют) в других странах? Каковы отличия в стоимости полиса?
3) есть ли смысл в расширенном ОСАГО (для страхователя и страховщика)? Почему расширение ОСАГО стоит так мало, если сумма покрытия убытков возрастает в разы?
4) Справедливы ли цифры убыточности в 77% для других компаний?
5) Убыточно ли КАСКО?
РВД - расходы на ведение дела. Включают в себя: комиссионное вознаграждение посреднику, оплату зарплаты штатным сотрудникам, стоимость бланка полиса/квитанции, коммунальные платежи и прочее, прочее, прочее.
1. Ну математически средняя температура по больнице, то есть средняя выплата получается, если усреднить по РФ, 30-33 тыс. руб. по нашей компании. Где-то больше, где-то меньше. Количество выплат большое. По мелочи, но часто.
Статистика безусловно есть. Но пока (с 2003 года!!!!) РСА не может сделать единую базу по убыткам по ОСАГО статистика разрозненная, у каждой компании своя. У нас наверняка есть, но не мой профиль. Если очень нужно, могу попробовать озадачить коллег.
По общему правилу, наиболее убыточны, например, автопарки такси, маршруток и автобусов. На каждый 1 рубль премии имеем 4-5 рублей убытков.
2. ЕМНИП как таковое ОСАГО есть мало где. Как правило есть некий комплексный вид страхования, включающий в себя и риски Ущерб и риск гражданской ответственности, и без страхового полиса допуск транспортного средства к участию в дорожном движении запрещен. Стоимость разнится от страны к стране, и от условий. За допуск к управлению лица, в возрасте до 25 лет и со стажем до 5 лет будет повышающий коэффициент, за 50-тилетнего с 30тилетним стажем - понижающий. За женщину до 40 лет - понижающий, старше 40 лет - повышающий. Емнип в Британии стоимость сопоставима со стоимостью страховки КАСКО - от 500 фунтов в год. Но конкретных цифр не знаю, врать не буду.
В Европе есть некая "Зеленая карта". Подробнее рекомендую прочитать http://autoins.ru/ru/greencard/ тут. Это наиболее близкое к "ОСАГО". Но надо понимать, что это страхование гражданской ответственности в случае, если ты выезжаешь из своей страны в другую, а не страхование гражданской ответственности при управлении автомобилем в своей стране.
3. Смысл есть. Для себя всегда делаю и все друзьям-товарищам-знакомым советую обязательно сделать. Почему? "Случаи разные бывают". И не хочется видя перед собой что-нибудь стоимостью за миллион думать о том, сколько стоит нормо-час, задний фонарь и покраска бампера.
Низкая, относительно стоимости ОСАГО, стоимость ДГО обусловлена статистикой. ДТП с ущербом более чем в 120 тыс. статистически встречаются редко. Если обратите внимание - стоимость у разных компаний разная, следовательно у каждой компании своя статистика.
На счет "мало", кстати это субъективный вопрос. У меня ОСАГО стоит 3.300, а ДГО до 1,5 млн. руб. стоит 1.500, то есть почти 50% от стоимости ОСАГО
4. Не совсем понял вопрос. Предел, скажем так, рентабельности, в 77% установлен постановлением Правительства. В целом по рынку убыточность в компаниях "гуляет" регион от региона, но в совокупности по рынку и по РФ выйдет не менее 80%. Но, слава богу, СК продают не только ОСАГО, но и другие виды страхования, тем самым исправляя перекос в портфеле.
5. Зависит от парка застрахованных ТС. Вообще есть общее правило для страховых компаний: количество моторных (автотранспортных, т.е. КАСКО+ОСАГО+ДГО) рисков в портфеле более чем 22-25% говорит о потенциальной убыточности всего портфеля.
Просто если в нормальной компании нормальный отдел андеррайтинга, адекватный менеджмент и продавцы не сели на шею, то парк машин по КАСКО можно регулировать тарифами, отказами в приеме на страхование. Если (когда) урегулирование убытков, расчет тарифов и продажи не зациклены на единовременное получение прибыли, а их работа направлена на долгосрочную перспективу - можно регулировать портфель. СК может без объяснения причин отказать в страховании какого-то конкретного ТС какому-то конкретному владельцу. По ОСАГО - не может. А по добровольным видам пока еще вправе.
Хотя с нашим судом...
Little Jukka
Бывалый
ну, в общем, более-менее понятно. Выход один - повышать стоимость полиса с помощью всяких коэффициентов. Только хотелось бы, чтобы при этом кроме повышающих, были ещё и понижающие коэффициенты...
Он есть. Целый один. Так называемый "коэффициент Бонус-Малус", он же "скидка за безубыточность".
Ну и при достижении определенного возраста/стажа пропадает повышающий коэффициент.
Тарифы, кстати, устанавливаются Правительством, поэтому вопросы про коэффициенты к ним.
Я поясню, почему страховщики ноют. Дело в том, что тарифы, коэффициенты и прочее - были рассчитаны исходя из определенного размера выплат и не применения положений Закона о защите прав потребителей к правоотношениям, вытекающим из договора страхования. Сейчас, при сохранении действующих тарифных ставок, планируется повышение лимита выплат (что само по себе хорошо и правильно, 25 тыс. руб. расходов на погребение, на мой взгляд, категорически мало). К судебным издержкам стали добавлять штрафы по ЗоЗПП, моральный ущерб. Плюс низкая квалификация судей. Плюс постоянные "предвыборные" заигрывания с "электоратом". Страховщики, конечно, козлы. Но не козлы отпущения.
Вот с нетерпением жду, когда наконец за банки возьмутся. Сдается мне, что банки тоже должны платить больше, чаще, не брать процентов, комиссий и вообще выдавать любые суммы денег по первой просьбе, вне зависимости от наличия вклада в конкретном банке или вообще (ну раз со страховщиков взыскивают за полис, который страховщик не то, что не продавал, не печатал даже никогда).
Злой Дядь
Старожил
Абсолютно ЗА!!!
Личный пример, езжу аккуратно, но несмотря на это 4 раза за 8 лет был в легких авариях (сам невиновен ни разу..
), из них 3 раза (!) по вине новичков или таксёров. Зачем же всех под одну гребёнку?
Судебная практика по КАСКО на сегодняшний сложилась так, что страховщику нет смысла применять понижающие коэфициенты. Примеры:
1. Страхователь при страховании получил скидку на то, что ремонтироваться будет на сервисе страховщика, а после страхового случая отказался от этого сервиса и обратился в другой, страховщик не согласен, страхователь идет в суд со счетами по фактическим расходам на работы, соответствующие повреждениям при данном дтп и суд обязывает страховую платить по этим счетам, плюс применяет штраф в размере 50% от якобы недоплаченной суммы.
2. Страхуется с понижающим коэфициентом на возмещение ущерба с учетом износа, а потом говорит в суде, что не может за выплаченные страховой деньги привести машину в то состояние, которое было до дтп. Чудо суд обязывает выплатить полное возмещение ничуть не смущаясь тем, что страхователь получет неосновательное обогащение в виде замены пятилетних кузовных и прочих запчастей на новые, и опять штраф на страховую.
3. Страхователь имеет стаж 30 лет и получает соответствующую скидку. Потом вписывает в ОСАГО 18 летнего пацана, который разбивает машину. Страховая не согласна, а самый гуманный суд обязывает произвести выплату, не забыв применить штраф в 50%.
И какой смысл после этого страховым применять понижающие коэфициенты?
Последнее редактирование:
Nicky
Старожил
Эд, где ты находишь таких негодяев-автолюбителей? 
Vaska_257
Старожил
От вы все редьку не с того конца едите.
1е что должно быть в осаго - это реальная сумма выплаты, а не 120 за ето 20 за то (при заявленной выплате в 480 (если не ошибаюсь)). Если верить журналистам в дикой европе стоимость осаго ненамного больше нашего, а материальная защищенность пострадавших гораздо лучше.
2е никакого учета износа, машина должна восстанавливаться! ибо состояние ее устраивало владельца и он не собирался менять детали т.к. они исполняли свое предназначение или по иным причинам. Возможно какое то время будет процветать мошейничество на этой почве, но парк машин уверенно обновляется и уже скоро это будет малозначительно.
3е базовый тариф должен быть полным и не ограничивать ни число водителей ни их стаж/возраст (конституция РФ, в ней (пока еще) прописанно, что нельзя ущемлять гражданина в своих правах, в том числе и правом распоряжения ТС). А вот ужэ за ДОБРОВОЛЬНЫЕ ограничения по возрасту, стажу и допущенным - предлагать скидки.
4е Более четко прописывать правила страхования (в том числе и по каско) недопускать возможность трактовать по разному.
5е запретить повышающие коэф-ты за аварийность ибо человек страхуется именно на этот случай.
1е что должно быть в осаго - это реальная сумма выплаты, а не 120 за ето 20 за то (при заявленной выплате в 480 (если не ошибаюсь)). Если верить журналистам в дикой европе стоимость осаго ненамного больше нашего, а материальная защищенность пострадавших гораздо лучше.
2е никакого учета износа, машина должна восстанавливаться! ибо состояние ее устраивало владельца и он не собирался менять детали т.к. они исполняли свое предназначение или по иным причинам. Возможно какое то время будет процветать мошейничество на этой почве, но парк машин уверенно обновляется и уже скоро это будет малозначительно.
3е базовый тариф должен быть полным и не ограничивать ни число водителей ни их стаж/возраст (конституция РФ, в ней (пока еще) прописанно, что нельзя ущемлять гражданина в своих правах, в том числе и правом распоряжения ТС). А вот ужэ за ДОБРОВОЛЬНЫЕ ограничения по возрасту, стажу и допущенным - предлагать скидки.
4е Более четко прописывать правила страхования (в том числе и по каско) недопускать возможность трактовать по разному.
5е запретить повышающие коэф-ты за аварийность ибо человек страхуется именно на этот случай.
У компании 25 филиалов, раз в неделю суд. Особо злостные тупые и жадные жулики в Перми и Казани. Есть определенная категория людей живущих на эти деньги, но в большинстве народ насмотревшись часов судов и наслушавшись гаражных баек решает срубить деньгу влегкую. Николай, статистика по страхователям, считающим своим долгом вынести со страховой больше, чем заплатил удручает. Страховщики же все повально казлы и обманщики, наживающиеся на бедных гражданахЭд, где ты находишь таких негодяев-автолюбителей?
Little Jukka
Бывалый
Оставим эту скользкую тему. Думаю, тут у многих найдётся тоже что порассказать про общение со страховыми компаниями... Иначе - Три-два-один-СРАЧ!!!
Little Jukka
Бывалый
Не знаю как в Европе, но только что узнал, что называется, из первых рук: в США страховка стоит дорого! В среднем 2000-3000 в годПричём повышающих коэффициентов - дофига, а понижающих нет. И эти повышающие коэффициенты начинают действовать даже без ДТП, а просто при нарушении правил. Так что, может, у нас ещё неплохо...?
Учет износа по ОСАГО определен законом, а не страховщиками. А жуликов и хапуг гораздо больше, чем Вы думаете. Про обновление парка машин лучше рассказать пенсионерам, или им уже не нужны машины?
А здесь никто не говорит, что страховщики белые и пушистые. Я писал о государственном подходе к регулированию автострахования.
Vaska_257
Старожил
Ну законы же у нас написанны для людей.... И список этих людей регулярно печатают в рейтинге миллионеров
Жуликов много, а вот (на диком западе), существуют специальные юридические отделы при страховых обществах, которые помогают государству с ними бороться А у нас есть суды, которым плевать на установленную Конституцией и ГК "свободу договора".Ну законы же у нас написанны для людей.... И список этих людей регулярно печатают в рейтинге миллионеров
1. 400. Из них по одному страховому случаю по железу не более 120. По жизни и здоровью 160 из них не более 25 на погребение. Не верьте журналистам, они нормативные акты не читают. Вообще.
2. То есть заплатив 3400 за, извините, ведро 1980 года (не порш и даже не альфа-ромео какое-нибудь) у которого естественный износ с трудом позволяет ездить по дорогам и держать на месте узлы и агрегаты в случае ДТП ставить на машину новые детали? Клёвая арифметика.
Статистика обновления парка есть или тоже журналисты сообщают?
Про мошенничество могу много рассказать, но если верите журналистам, погулгите на тему "сотрудники ГИБДД оформляют подложные материалы ДТП".
3. Это тоже со слов журналистов или на основании статистики и формул рассчитывали?
Про ущемление прав писал, повторю еще раз. Конституция и ГК у нас сообщают о свободе договора. В том числе договора ОСАГО. По условиям договора ОСАГО предусмотрен износ. Суды взыскивают без учета износа. Соблюдают ли суды Конституцию и ГК?
Добровольное страхование - это добровольное страхование. Отдельные виды. В которых, правда, суды тоже забывают о Конституции и иных федеральных законах.
4. А зачем? Если гражданин заключая договор добровольного страхования в полисе ставит отметку о том, что с Правилами страхования ознакомлен. В Правилах русским по белому написано: не является страховым случаем угон транспортного средства с регистрационными документами (паспортом транспортного средства, свидетельством о регистрации транспортного средства). Гражданин "забывает" в машине ПТС (Вы лично с собой вообще ПТС часто возите?), у него в этот момент "в магазине" крадут ключи и угоняют ТС. Суд постановляет что? Правильно. Взыскать со страховой компании, а ограничение в договоре считать не законным.
5. О как. Люди долго и упорно учатся, чтобы получить диплом актуария и иметь возможность рассчитывать риски и тарифы, а тут вот взять и запретить.
Человек, если по ОСАГО, страхуется не от аварии. А от своих личных затрат на последующую продажу чего-нибудь нужного, чтобы возместить стоимость ремонта машины, в которую он въехал. Страхуется "гражданская ответственность" владельцев транспортных средств и лиц, допущенных к управлению.
Эх, страховых споров только тут не хватало. Межсезонье
Казань +1.
Еще Воронеж, Липецк и вообще ЦФО удручает. Кавказ, на удивление, очень порядочные люди
Кстати да, ни одного суда на Кавказе.Казань +1.
Еще Воронеж, Липецк и вообще ЦФО удручает. Кавказ, на удивление, очень порядочные люди
Дима, мы на круглом столе в феврале судье ВС Молотову все это расписали в красках, он сказал, что такие меры "имеют социальную наполненность", вот и думаем теперь-а для кого? Получается, что судебная власть узаконила неосновательное обогащение для Государства (ОСАГО с износом) и для недобросовестных страхователей по КАСКО. И будем честны, страховщиков приструнить полезно, не не с грациозностью слона в посудной лавке.